離婚を考えたとき、多くの方が大きな壁として直面するのが「住宅ローンが残っている家をどうするか」という問題です。
特に、
- 売却してもローンが完済できない
- 夫婦どちらが支払うのか決まらない
- 競売だけは避けたい
といった悩みを抱えている方は少なくありません。
実際に、オーバーローン状態の住宅を抱えたまま、
「売ることもできないのでは」
「何から手をつければいいのか分からない」
と強い不安を感じて、相談に来られる方も多くいらっしゃいます。
この記事では、横浜の不動産会社として、離婚と住宅ローン問題で後悔しないために知っておきたい基礎知識と、任意売却という選択肢について分かりやすく解説します。
離婚時によくある住宅ローンの悩み
❓オーバーローンとは？
オーバーローンとは、家を売却した金額よりも住宅ローンの残債のほうが多い状態を指します。
たとえば、
- 住宅ローン残高：3,000万円
- 売却想定価格：2,200万円
この場合、800万円が不足し、通常の売却ではローンを完済できません。
離婚をきっかけに売却を検討した際、このオーバーローン状態であることが判明するケースは非常に多く、通常売却ができずに悩まれる方が増えています。
❓住宅ローンがあっても離婚はできる？
「住宅ローンが残っているから離婚できないのでは？」と不安に思われる方もいますが、離婚そのものは住宅ローンの有無に関係なく可能です。
ただし注意すべきなのは、
- 離婚しても住宅ローン契約はそのまま残る
- 銀行との契約内容が最優先される
という点です。
離婚届を出したからといって、住宅ローンの支払い義務が自動的に消えることはありません。
❓離婚後、妻（または夫）に住宅ローンの支払い義務はある？
「離婚したら住宅ローンは元配偶者が払うものだと思っていた」という相談は非常に多いです。
しかし、支払い義務があるかどうかは、
- 住宅ローンの名義人
- 連帯保証人・連帯債務者かどうか
によって決まります。
たとえ離婚して別々に暮らしていても、契約上の名義人や連帯保証人であれば支払い義務は残ります。
この点を理解しないまま離婚を進めてしまうと、後々大きなトラブルに発展する可能性があります。
離婚時に考えられる「家」の選択肢
離婚時に住宅ローンが残っている場合、主に次の選択肢が考えられます。
🟦 ① 通常売却（ローン完済できる場合）
売却代金で住宅ローンを完済できる場合に選択できる方法です。
売却価格が住宅ローン残高を上回っていれば、
抵当権を抹消し、通常の不動産売却が可能となります。
ただし、オーバーローン状態の場合は、売却代金だけでローンを完済できないため、この方法を選ぶのは現実的ではありません。
🟨 ② どちらかが住み続ける
夫婦のどちらか一方がそのまま住み続け、もう一方が家を出るケースです。
一見、穏便に解決できそうに見えますが…
- 住宅ローンの支払いが滞る可能性
- 再婚や転職など、生活環境の変化による支払い能力の変動
- 住宅ローン名義と実際の居住者が一致しないことによるトラブル
など、将来的に問題が表面化しやすいため、慎重な判断が必要です。
🟥 ③ 任意売却（オーバーローンでも可能）
オーバーローン状態でも売却を可能にする方法が任意売却です。
金融機関の同意を得たうえで進めることで、ローンが残っていても不動産を売却できます。
離婚と住宅ローンの問題が同時に発生している場合、現実的な解決策として選ばれるケースが増えています。
どの選択肢が正解かは、住宅ローンの契約内容や残債、今後の生活設計によって異なります。
次に、それぞれの選択肢の中でも特に相談が多い「任意売却」について詳しく見ていきましょう。
任意売却とは？離婚時に選ばれる理由
任意売却とは、住宅ローンを滞納、または滞納の恐れがある場合に、金融機関の同意を得て不動産を売却する方法です。
競売とは異なり、次のようなメリットがあります。
✅ 任意売却の主なメリット
・市場価格に近い金額で売却できる可能性がある
・周囲に事情を知られにくい
・引っ越し時期などを相談しながら進められる
離婚時に任意売却が選ばれる主な理由は次の通りです。
📌 離婚時に任意売却が選ばれる理由
・オーバーローン状態でも売却が可能
・売却後に残った住宅ローンについて、分割返済の交渉ができる
・競売と比べて、精神的・金銭的な負担が小さい
「離婚＝失敗」ではなく、生活を立て直すための前向きな手段として任意売却を選択する方が増えています。
インターネット上の情報だけで判断する危険性
インターネット上で情報収集される方も多いですが、離婚や住宅ローンの問題は、ネットの情報だけで判断できるほど単純ではありません。
- 状況は人それぞれ違う
- ローン契約内容によって結論が変わる
- 古い情報が混ざっている
といった理由から、ネットの断片的な情報だけで判断するのは危険です。
実際のご相談では、次のような後悔の声も少なくありません。
❗ よくある後悔の声
・何もせずに放置した結果、競売になってしまった
・もっと早く相談していれば、他の選択肢があった
インターネットの情報は参考にはなりますが、
最終的な判断は個別の状況を整理したうえで行うことが重要です。
横浜で任意売却を検討する際のポイント
横浜市内は、エリアごとに不動産価格や需要が大きく異なります。
- 立地による売却価格の差
- 金融機関との調整
- 離婚というデリケートな事情への配慮
これらを踏まえると、任意売却の実績があり、地域事情を理解している不動産会社への相談が重要です。
離婚案件では、スピードと同時に、冷静な調整力が求められます。
売却してもローンを完済できないオーバーローン状態でした。
【ご相談前のお悩み】
インターネットで調べるうちに
「オーバーローンでは売れない」
「競売しかない」
といった情報を信じ込み、しばらく何もできずにいたそうです。
【ご相談のきっかけ】
その後、支払いが厳しくなり、金融機関から連絡が入ったことをきっかけにご相談に来られました。
【相談後の流れと結果】
状況を整理した結果、競売までにはまだ時間があり、任意売却が可能であることが判明。
金融機関と調整を行いながら進めたことで、競売を回避し、市場価格に近い金額で売却が成立。
残った住宅ローンについても、無理のない分割返済で合意することができました。
「もっと早く相談していれば、ここまで不安にならずに済んだと思います」
という言葉が印象的でした。
まとめ｜離婚と住宅ローンで後悔しないために
離婚と住宅ローン、そしてオーバーローンの問題は、一人で抱え込むほど解決が難しくなります。
- 離婚しても住宅ローンの責任は残る
- オーバーローンでも任意売却という選択肢がある
- 早めの相談が将来の負担を軽くする
任意売却は「最後の手段」ではなく、人生を再スタートさせるための現実的な方法です。
横浜で、離婚と住宅ローン問題にお悩みの方は、秘密厳守の無料相談で、まずは現在の状況を整理することから始めてみてください。
正しい情報と適切なサポートがあれば、必ず選択肢は見えてきます。
